Apprendre à gérer son budget n’est pas chose facile. A chaque fin de mois, on se pose la question « Ou est passé mon argent? » On a la sensation d’avoir été raisonnable et pourtant on est encore une fois dans le rouge.
Vous vous sentez isolé et vous vous posez souvent cette question » Mais comment font les autres pour épargner? »
Dites-vous que vous n’êtes pas seul dans ce cas et qu’il existe des méthodes efficaces pour s’en sortir financièrement.
Voici la méthode d’Herveline, auteur du blog « Sortez de vos conaps » et qui tient avec sa partenaire Marie, la page facebook « Gestion budgétaire, entraide et minimalisme » que j’ai testé et je continue encore aujourd’hui car tout n’est pas acquis. C’est un parcours du combattant qui en vaut la peine.
1. On arrête de se voiler la face et on affronte son dysfonctionnement budgétaire.
- On ressort ses 5 derniers relevés bancaires et on les étudie méthodiquement.
- On relève tout ce qui ressort chaque mois = LES CHARGES FIXES.
- On regarde ce qui peut être réduit, renégociable, comparable comme l’abonnement téléphonique, les assurances, l’électricité….
- On range par CATEGORIES toutes les autres dépenses = Courses, Essence, Loisir, Médecin, Club Sportif….
- On analyse et on travaille sur les dépenses dites « compulsives et inutiles ». Pour moi, les dépenses en loisirs créatifs, les achats impulsifs pour mes filles (vêtements, chaussures, jouets) et les MC Do et compagnies.
- On regarde ce qui peut être mensualisable.
2. On remplit la colonne budget mensuel du tableau.
- Que se soit sur Excell ou dans un cahier, les bases sont les mêmes.
- C’est un tableau avec 12 onglets (un par mois) et qui se décompose en plusieurs blocs et de 3 colonnes principales:
- colonne : budget mensuel
- colonne : opérations à venir ou prévues
- colonne: opérations effectuées
- On nommera CHARGES le premier bloc, tout se qui se prélève, se mensualise chaque mois = Electricité, loyer, assurances, crédits (si vous en avez), crèche, nounou, cantine, périscolaire….
- Astuce: Pour ce qui n’est pas mensualisable de suite et ne pas avoir à sortir une grosse somme d’un coup, prenez votre dernière facture et divisez le montant par le nombre de mois restants avant de recevoir la prochaine, faites vous un virement automatique de ce montant vers un compte épargne (sans y toucher bien sûr ). Inscrivez ce virement dans cette partie du tableau car c’est bien une charge. Le faire en virement automatique vous obligera à dégager cette somme et ne pas l’utiliser en contre -partie d’une autre dépense.
Exemple: Je prends ma facture d’eau qui est de 450 euros. Je sais que je recevrai la prochaine dans 6 mois, je divise donc: 450/6= 75. En faisant le virement automatique, je sais que chaque mois, il y aura 75 euros d’épargné.
- On nommera le second bloc: COURSES.
- Définissez un budget courses hebdomadaire que vous ne souhaitez pas dépasser.
- Analysez votre budget courses et regardez si vous ne pouvez pas le restreindre.
- Optez pour un objectif réalisable mais raisonnable. Si vous avez l’habitude de dépenser 150 euros par semaine, essayez de le baisser à 120 euros en vous y tenant.
- Ne vous mettez pas une barre trop haute dès le début, vous seriez déçues de ne pas être arrivé à votre objectif de la semaine.
- Astuce: Pour tenir votre objectif, écrivez votre liste de courses, évaluez son prix et ajustez le en conséquence. Vous pouvez réaliser vos menus de la semaine, ce qui vous aidera à acheter uniquement ce que vous avez besoin. Vous pouvez utiliser une enveloppe ou vous glisserez la somme hebdomadaire de votre budget courses et de ne l’utiliser que pour cela.
- Eviter d’aller faire vos achats trop souvent dans la semaine, fixer vous un ou deux jours selon vos besoins.
- Le plus important est de vous y tenir surtout au début.
- On nommera le troisième bloc: ESSENCE.
- C’est à vous de maitriser ce budget par rapport à votre analyse de vos 5 derniers relevés et de voir comment gérer vos trajets. Avez-vous vraiment besoin de votre voiture? Utilisez-vous les transports en communs? Pourquoi ne pas essayer le covoiturage certains jours? Si ce sont de petits trajets, favorisez le vélo ou la marche à pied.
- On nommera le quatrième bloc: AUTRES DEPENSES
- Mettre ici toutes les dépenses que vous prévoyez pour le mois: Anniversaires, noël, réparation voiture ( lorsque cela est prévu comme la révision, la vidange etc….), vêtements, chaussures, coiffeur, journal, ciné, restaurants, cigarettes, argent de poche….
- On nommera la cinquième colonne: EPARGNE
- Vous pensez que cela n’est pas possible car vous n’avez pas réussi jusqu’à présent, mais cela est très utile de la compléter.
- Epargner vous permettra de prévoir de futurs projets: Vacances, mariage, baptême… mais pas seulement, dans votre gestion budgétaire, s’il y a un imprévu, c’est l’épargne qui trinquera en premier et vous ne serez pas dans le rouge, simplement vous n’épargnerez pas ce mois là.
- Inscrivez le comme vous inscrivez votre prélèvement EDF, cet argent disparaît de votre reste à vivre et, vous raisonnez sans cet argent: grâce à cela 8 fois sur 10 c’est de l’argent qui est sauvé (si votre objectif est raisonnable on est bien d’accord).
- Au début, fixez vous un montant dont vous êtes sur de pouvoir réaliser. Par exemple, s’il vous reste de l’argent à la fin du mois, mettez le de côté et ajustez en conséquence de l’épargne prévue pour le mois à venir.
- Au fil des mois, vous saurez exactement combien vous devrez épargner, bien sûr c’est soumis aux impondérables de la vie.
- On nommera le dernier bloc: VERSEMENT
- Comme son nom l’indique, c’est tout ce qui est versé sur votre compte de manière fixe ou attendue: salaires, allocations, les étrennes du début d’année….
- La dernière ligne de cette première colonne, quand vous aurez tout rempli, vous donnera une idée de ce que vous serez en mesure de dépenser en plus de tout ce que vous avez déjà budgété: plus vous aurez été précis dans vos prévisions de dépenses et plus cette somme sera petite, ne vous affolez pas, si vous avez bien analysé vos dépenses dans l’étape 1 et pensez ce que vous avez inscrit plus haut, ce qui reste est du bonus donc de l’épargne.
3 .Reportez tous les montants inscrits dans la colonne « budget mensuel » dans la colonne « opérations à venir ou prévues ».
- La première colonne est votre référence, elle vous servira à évaluer la tenue de votre budget à la fin du mois. A partir de maintenant vous n’y toucherez plus.
- La seconde colonne ne sera pas fixe, elle va bouger puisque vous allez transférer au fur et à mesure les montants qui la composent dans la colonne « opérations effectuées » au fur et à mesure qu’elles apparaitront sur votre relevé.
- Les colonnes B et C sont remplies et identiques, la colonne D est à zéro.
4. Pointez quotidiennement les mouvements de votre compte courant.
- Tous les jours ou tous les deux jours, ouvrez votre compte en banque et regardez ce qui s’y est passé la veille.
- Reportez dans votre tableau tout ce qui est reportable, c’est à dire tout ce que vous avez budgétisez et retiré de votre compte.
Exemple: votre prélèvement de votre assurance de 120 euros est passé, dans la colonne C , vous inscrivez 0 et dans la colonne D vous inscrivez 120, ainsi de suite. Si le versement de la CAF est passé, il doit disparaître des opérations à venir et s’inscrire dans les opérations réalisées. Par contre si je réalise un achat qui n’était pas prévu, je ne le reporte pas dans le tableau, il se retira de lui-même dans le total, tout en bas de la colonne.
- Si vous regardez la toute dernière case de la colonne C, la case sensée vous révélez combien vous pouvez dépenser en vrai, vous risquez de faire des bonds car il manque une dernière étape: reportez le solde du compte courant (ou des comptes courants si vous en avez plusieurs, vous les additionnez) dans la case 12 et vous révèle l’état véridique de vos finances.
- Le système n’est pas tout à fait exact car il ne prend pas en compte le calcul des dépenses de santé. Comme les remboursements vont assez vite, cela ne pose en général pas de problème, le chiffre C60 reflète ce que vous pouvez dépenser à la fin du mois.
- N’oubliez pas si le chiffre est négatif , vous avez une roue de secours avec l’épargne prévue.
Exemple: Si la case C60 vous indique -50 €, cela ne veut pas dire forcement que vous êtes dans le rouge mais qu’à ce jour vous ne pouvez mettre de côté 50€ de moins que prévu.
5. Suivez rigoureusement votre budget.
- Suivre l’évolution de votre budget en remplissant tous les jours les colonnes E, F et G:
- Colonne E: inscrivez le solde journalier de votre compte (c’est le même montant que vous entré en case 12).
- Colonne F: inscrivez le montant obtenu en case C60.
- Colonne G: inscrivez la date du jour. Et ainsi de suite….
A la fin du mois si:
- Votre solde est positif: Bravo vous avez fait une excellente gestion, vous avez dépassé votre objectif d’épargne, prenez immédiatement ce réflexe: Virement EPARGNE
- Votre solde est à zéro: Bravo vous avez tenue votre objectif d’épargne prévue, faites le virement.
- Votre solde est négatif mais que vous pouvez tout de même épargner: Bravo
- Votre solde est négatif et pas d’épargne possible: La répartition de votre budget est à revoir, certains postes à restreindre, mais surtout ne vous découragez pas.
6. Apprendre à gérer votre argent.
- C’est chouette de pouvoir mettre de l’argent de côté mais vous savez comme moi que l’argent fond comme neige au soleil !!!
- Ne dépenser pas au premier coup de cœur pour le thermomix, la télé plasma 3D.
- On peut bien sûr se faire un petit plaisir mais apprenez qu’une partie de votre épargne doit vous permettre de fluidifier votre gestion quotidienne du budget
- Certains postes varient d’une année sur l’autre (impôts sur le revenu, EDF…) il faut y penser: des mensualités basses en électricité en année N-1 et l’année suivante grosse augmentation à cause d’un hiver plus rude. De même, vous bénéficiez du crédit d’impôt car vous avez des enfants en bas âge, cela ne durera pas.
Conclusion: ANTICIPEZ!